自十九大报告提出“健康中国”战略，全社会对健康的关注度直线上升。人民网开展的2022全国两会调查结果显示，“健康中国”的关注度跃居第九位。近期在全国范围内再度爆发的新冠疫情更是将“健康”这一主题推到了聚光灯下，引起全社会的广泛关注。随着居民对控制医疗费用支出和健康风险的意识越来越强，健康险对于现今人们而言，是会着重考虑的保险类型之一。近年来，我国商业健康险快速发展，在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用，成为保险行业炙手可热的领域。

一、2022年一季度健康险行业蓬勃发展

（一）行业向好稳步发展

根据银保监会的数据，过去五年中我国健康险保费复合增速28%，其增长速度远超过寿险与意外险；与此同时市场占比也稳定在20%左右，足以见得近年来健康险市场的巨大潜力。在2022年一季度，这种趋势进一步扩大：一方面，保险行业头部企业加快在健康险领域的布局，行业供给侧的优势增强；另一方面，从中央到地方都更加注重多措并举推动商业健康险的发展。例如城市定制型商业医疗保险在全国范围内不断地推出、城乡居民大病保险业务顺利展开、政商合作积极办理长期护理险业务等等，这些举措不仅顺应趋势扩大了健康险行业的规模，更是巩固拓展了我国居民健康保障“脱贫攻坚”的战果。

（二）市场参与度日渐提高

据相关数据显示，目前我国健康险相关企业已有7万家左右，尤其在疫情时期注册量更是达到了新一轮高峰。在企业数量增加的同时，行业市场格局也逐渐多元化，除了传统金融机构，新兴的科技、互联网公司也纷纷介入。这两种趋势表明今时今日健康险行业吸引来了市场极高的关注度与参与度。

二、政策大力支持健康险发展

“十四五”时期，政府对健康险行业的支持更多体现在数字化转型以及税优政策上。在2022年一季度，这两个领域有相应政策出台。

（一）《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》

为了更好地规范和引导银行保险机构更加积极稳妥地开展数字化转型升级，2022年1月27日中国银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，在这项政策中，明确了数字化是银行保险机构实现金融高质量发展的关键驱动力之一，要求全面推进业务经营管理数字化，来提升金融服务实体经济的能力和水平。具体来说，政府鼓励保险公司合理利用大数据、云计算或人工智能等手段发展线上保险的业务，拓展健康险经营生态场景。

（二）银保监会：将深入研究扩大税优健康险产品范围问题

鉴于2021年健康险行业规模不断扩大，为参保人积累的长期健康险风险准备金也越来越充足，商业健康险可以填补部分养老金缺口的作用也越来越明显，更加坚定了我国发展养老保险第三支柱的决心。2022年3月，银保监会针对健康险产品的税优问题展开深入研究，以期扩大产品适用范围，用足用好商业健康险个人所得税政策，来刺激健康险行业的快速发展。

三、健康险发展的关键突破点

在政府的持续关注下，数字化与税优政策也会成为健康险未来发展的关键突破点，为行业注入新的发展动能。

（一）数字技术赋能

随着保险行业数字化进程的快速推进，不同人群的健康保障需求将更加细化，将进一步推动商业健康险风控定价、服务效率、销售方式等方面的创新发展。

一方面，数字技术正逐步重构保险业务。随着数字技术的发展，可穿戴设备、医疗传感器等新型产品不断渗入百姓的生活当中，作为终端也为保险公司采集到了更多更全面的数据。而对于风险的有效识别和分散是保险业的重要基础，充足的历史数据和大数据建模能够为保险公司的风险识别提供更高层次的精度，进一步释放健康险行业的潜力。

另一方面，健康险公司利用数字化能力对客户进行动态风控也是数字技术赋能的关键。在人口老龄化、慢病负担日益加重的趋势下，医疗费用支出也不断增加，无论医疗还是养老都会给社会增加负担。因此健康险公司若能通过健康险与数字技术的有机结合，为客户提供医疗健康嵌入式的健康险产品，同时引导投保人建立健康管理意识，那么将在一定程度上减缓社会压力。与此同时，健康管理方面的动态数据监测属于长期项目，不仅能吸引客户，在提升客户粘性方面也有明显作用，降低赔付支出的同时能有效提高健康险公司可持续的盈利水平。

（二）税收优惠

商业健康险的税收优惠是指商业健康险在个人所得税前扣除的数额是免税，不是税收递延，个人领取保险金时也不征税。这项政策从2016年开始试点探索，到2017年推向全国，意义重大。国家对于健康险的税收优惠助力行业进一步突破主要体现在其能大大提高了商业健康险的市场覆盖率、增加行业收入、促进养老三支柱的均衡发展。通过税优政策和历史数据分析可以了解到，该政策很大程度上提升了个人与企业投资健康险的意愿，产生了明显的需求效应，扩大了行业规模，这对于提高商业健康险的医疗保障作用、促进人民消费都有着积极意义。

四、健康险与健康管理融合发展模式

正如前文所说，健康险未来突破点虽然着眼于技术层面与政策层面，但其根本还是要与健康管理有机融合发展。在这一过程中，政商联合与经营模式的探索显得尤为重要。

（一）政府保障携手商业保障

在政商合作的模式下，要继续留出一定市场份额让商业保险机构承办健康险，持续完善政府、个人和保险机构一起进行健康管理的机制。除此之外还要继续引导具有资质的商业健康险机构参与基本医保经办服务，加强其在现有的多层次医疗保障体系中的重要程度，例如目前政商合作的长期护理险体系，使得商业机构有效地结合了自身市场机制、管理体制、技术服务等优势，与政府保障机构通力合作，弥补保障短板，控制社会健康风险管控的成本，在构建多元社会保障体系的过程中发挥了至关重要的作用。

（二）健康险与健康管理联合经营

在经营模式上，健康险公司应主动布局健康险产业链，整合上下游健康医疗资源，主要有三种方式：

一是外包，这是目前采用最多的方式。在外包方式下，健康险公司只需与独立的健康管理公司签订服务购买协议，即可向客户提供所需的健康管理服务，对于刚处于业务扩张阶段的健康险公司而言，此举可以使其集中精力专注于健康险产品的开发和销售，而无须耗费精力在自己不熟悉的健康管理服务上。

二是自建，健康险公司直接投资设立医疗机构。该方式有利于扩大公司业务范围，延长经营价值链，同时可根据保险需求有针对性地提供健康管理服务，提升公司竞争力、灵活性和运行效率，但这种方式前期所需资金量大，投资成本较高，投资回收期长，运营难度较大，更适合于有充足资金支持、相关管理人才储备充足的大型健康险公司。

三是共建，健康险公司投资参股现有的健康管理医疗机构，形成利益共享、风险共担的共同体来开展合作。该方式可以有效解决医疗过程中医疗成本过高、信息不对称等问题，形成优势互补，产生“1＋1＞2”的效应。