十八大以来，“健康中国”上升为国家战略，进一步确立了人民健康在党和政府工作中的重要地位，把人民健康放在优先发展的战略地位。“健康中国”战略的深入推动，对商业保险的发展是一个很大的机遇，尤其近几年商业健康险国内进行了不少创新探索，助推保险+康养的融合。险企纷纷围绕保险+康养打造保险行业新生态圈。从保险+康养的落地模式来看，目前国内有两类模式最具发展潜力：保险+养老和保险+健康管理。

一、保险+养老

（一）保险服务与养老业务结合模式

很多保险企业将传统保险业务与现有的养老模式相结合，形成两个产业融合的良好生态系统。此模式中养老和保险并不是孤立发展的，其关系为相互促进、相互融合。保险企业通过自身的经济补偿和给付功能，可以有效地将两者结合起来。在支付端，保险企业及时为客户提供经济补偿，同时加强与养老机构的合作，实现对成本的控制，增强保险企业在该领域的核心竞争力；在理赔端，寿险企业与养老机构合作，可以迅速获得被保险人的治疗结果，并及时做出赔付。

（二）保险企业参与养老产业所需产品类型

保险企业提供的保险产品应具有全面性与综合性，既需要对老年人的健康、身体进行保障，还应保障老年人资产保值增值，以提高老年人的生活质量。保险产品需实现保险事故发生时的医疗选择功能、保险事故发生后的护理功能、生命周期资产保值增值功能。

健康险是保障老年人健康的利器，传统型健康险对老年人的保障较为缺乏，创新老年人健康险产品是参与养老产业的重要渠道。部分保险企业以升级传统的健康险产品为主，包括扩大老年群体的保障范围或治疗方式。例如将保障范围扩展至糖尿病、高血压等慢性病，以医疗科技突破传统养老方式的局限。与此同时，目前大部分省份都在试行强制性及社会性的长期护理保险制度，鼓励保险企业积极供给商业性长期护理保险，实现以社会长期护理保险制度为主导，商业性长期护理保险制度为补充的局面。

二、保险+健康管理

近年来，消费者对健康管理的概念不再陌生，健康体检、健康咨询、疾病预防等不同的健康管理服务逐渐走进越来越多人的生活，保险产品的开发方向也开始慢慢转变为“产品+服务”的模式。由于保险行业和健康管理的可联结性，健康管理得到保险产品的青睐。

（一）我国现有模式介绍

在政策支持和保险业转型升级的大背景下，“保险+健康管理”模式已经成为众多保险公司寻求保险服务升级的积极 尝试。其中现有的几种模式颇具代表性：

1.健康互动式保险。该模式是由保险企业自营的健康管理公司与科技公司合作运营，同时也是一项“健康互动式保险计划”，主要依托专业的数据采集、数据挖掘、数据运营能力，搭建数字化移动健康管理平台，为客户提供“保险+健康管理”一揽子健康管理方案。其运作模式是主要从健康干预入手，通过实时追踪、持续的干预和服务，引导客户养成健康的生活方式，为客户提供个性化智能健康管理解决方案。

2.“互联网+健康保险+健康管理”管理式医疗。该模式以互联网技术为基础，帮助客户在线进行健康管理。目前，该模式的功能主要体现在通过平台的线上问诊、线下门诊、2小时送药等O2O服务，打造健康管理链条，多环节、闭环式管理用户健康。在对应产品中设有专门的健康咨询，客户可以通过描述健康问题获得在线医生的及时反馈；而在健康头条板块，客户可以翻阅随时更新的健康资讯，以获取健康信息；同时，健康数据和健康评测板块，记录客户的健康数据，并根据客户每天运动的步数给予一定的奖励。

（二）海外可借鉴的模式

1.“健康保险+健康管理”经营模式

该模式有三个主要环节：健康管理服务公司（面向团体客户，提供个性化服务）、信息科技公司（专注于医疗行业内信息系统研发和运维，提供信息系统、数据管理和咨询服务）以及药品福利管理公司（负责满足客户便利化的购药需求，同时也是管理协调机构）。这三个环节共同构建了健康管理产业链，其中专业保险公司的健康管理部门在健康管理、系统建设和药品服务领域的专业化发展为联合健康集团旗下保险公司的发展起到了巨大的推进作用，不仅可以提升保险公司的服务能力，成为保险公司的业务助推器，还可以协助保险公司加强医疗行为监控，有效降低赔付成本，成为保险主业的风险助控器。

“健康保险+健康管理”的运作模式在被保险人、保险机构和医疗卫生机构之间形成了一个闭环服务。同时，专门的健康管理服务公司、信息科技公司、药品福利管理公司等多平台合作为保险产品中的健康服务提供了坚实的保障。

2.“活力健康保险计划”

海外险企也积极利用科技赋能保险，希望通过健康管理使客户和保险公司都能在健康生活方式中获益。例如该模式的代表性产品“活力健康保险计划”能够实时评估个人的风险因素，并根据应用程序记录客户的生活行为数据，同时提供线上私人健康视频咨询、免费运动指导方案以及相关配套服务，以一种新的模式创造优质客户。这种互动式保单不仅可以很好地扩大可保对象、解决风控难题，而且有利于推动保险公司提供精准保障、提升服务质量，并有效地改善被保险人健康水平，真正地在保险公司和客户之间实现双赢。

三、保险+康养的未来趋势

（一）市场与政策齐发力，共铸养老产业新未来

1.保险科技赋能行业间数据信息共享

目前寿险企业已通过参与智慧养老模式获得了部分数据的共享，但仍需要提高。一是通过“管理式医疗+保险科技”的结合，保险机构介入管理医疗服务体系；二是利用穿戴设备等科技手段，通过定位、监测等功能加强对老年人的照顾；三是利用大数据平台将养老产业的市场数据和寿险企业数据进行整合、处理和分析。

2.创新养老保险产品与增值服务，满足养老需求扩容

寿险企业与养老产业的融合需要提供更多的产品服务，以满足养老保障的需要。健康保险、养老保险等产品与养老产业密切相关，寿险企业要想在养老行业占据市场份额，保险产品创新是重要手段。因此在未来，一是要利用保险科技整合的健康信息，做好疾病风险的分析；二是要开发创新型及普惠型的长期护理保险产品，还要涵盖康复服务、精神服务以及日托服务等；创新长期护理保险与其他保险结合形成混合保单形式，用更综合全面的方式抵御失能风险及长寿风险。

3.优化寿险企业养老产品服务的政策导向

政府要加强养老产品服务的顶层设计，完善养老产品服务的配套政策，具体可以采取以下三点来填补保险产品供给不足的缺口。一是在涉及诸多利益主体的险种上开展有效工作；二是从费率机制来看，围绕大数据法则并参照寿险企业实际运营成果，调整费率机制监管规则，鼓励寿险企业开发收益合理的保险产品；三是由于老年群体的风险指标已超出一般商业保险的费率标准，对于一些无法通过商业保险保障体系的人群，政府予以寿险企业优惠政策，在政策性与商业性的配合下补充保障缺口。

（二）以客户需求为中心，持续加强健康管理

1.完善服务内容，提升服务质量

推动“保险+健康管理”持续健康发展首要的就是在供给端提供实实在在能对用户健康水平起到正向作用的服务。未来，产品中附加的健康增值服务真正提供实用性强的服务内容，让消费者感受到其价值将是“产品+服务”模式发展的第一要义。

2.长期互动融入全流程健康管理

目前我国健康险市场普遍存在交互性差、产品与服务分离的问题，不少消费者甚至并不清楚产品附加的健康增值服务。而这种情况也直接导致了健康服务参与度低、完成度更低的不良结果。客户投保后，保险公司便应该给予客户服务邀请或提醒，并作出详尽的说明，以便其可以选择适合自己的健康服务。除此之外，健康管理服务可以利用评估和反馈机制让参与用户了解到自身健康水平的提升，换言之，长期有效的互动将有助于健康管理服务质量的提升，进而降低被保险人疾病发生率。

3.科技赋能保险行业健康管理

在健康管理领域，保险与科技的深入融合，将扩展健康管理服务空间，使健康管理服务路径更加通畅，同时也会为各项健康管理项目提供优质服务贡献力量。同时，人工智能、大数据、区块链等科技的不断发展可以使健康管理从保险的末端增值服务转向贯穿于全业务流程。