人口老龄化在我国已经成为了普遍问题。根据最新调查结果显示，我国当前75岁及以上老人数量超过1.9亿人，失能老人数量超过4000万，为了满足其长期护理需求，化解未来长期护理负担过重引发的社会性风险，国家明确15个试点城市以及山东、吉林2个重点联系省份启动长期护理保险制度的试点；而且在近年的政府工作报告中，李克强总理明确提出要进一步扩大长期护理保险试点。时至2022年，越来越多的地方城市也制定了关于完善长期护理保险制度的实施方案，以应对人口老龄化、维护广大人民群众健康权益。

由此可见，作为保障老年人安享晚年的长护险，在目前高龄失能老人数量逐年攀升的情况下，其体系的完善迫在眉睫。

一、长护险简介

（一）何为长护险

长期护理险，简称长护险，产品分类上隶属于健康险范围。这种保险是被保险人由于年老、发生意外或慢性疾病，失去或部分失去生活自理能力，需要在专业疗养机构或居家介绍他人的照顾护理，对由此产生的服务费用进行经济补偿的险种。长护险对被保险人失能失智的程度和时长有一定的限制，且在给付形式上分为现金给付（补偿服务费用）和实物给付（直接提供相应的服务），一般情况下不涉及医疗领域的服务保障。

（二）长护险的作用

长护险对于我国社会有着重大作用：一方面，它在特定方向上完善了我国的社会保障体系，弥补了养老保险和医疗保险对失能老年人的长期护理方面的空白；另一方面，它也减轻了失能老人家庭的经济负担和体力负担，以经济补偿、专业服务的方式解放了社会劳动力。此外，长护险也可以在提升失能老人的生活质量的同时，促进护理产业发展，增加就业。

（三）长护险的发展历程

自2006年起，我国就开始了对长护险制度建立的探索，经过了十年的准备与探索，2016年人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，决定在全国15个城市正式开展长期护理保险制度试点，陆续展开实践工作。

经过5年的发展，截至2021年国家医保局统计数据，全国49个试点城市长护险参与人数逾1.4亿人，其中共有108.7万人享受待遇。时至今日，国家也在《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》和《“十四五”国民健康规划》中再次要求要完善长护险体系。

二、长护险体系的完善迫在眉睫

（一）居家养老仍为我国现有养老体系的主力

我国现有养老体系中有三种模式：社区养老、机构养老和居家养老。居家养老是指以家庭为核心、以专业化服务为依靠的养老服务方式。在这一过程中，长护险作为重要的养老工具，可以为居家老人支付专业化服务产生的费用，或者通过合作机构为老人提供专业化养老服务。随着国家、社会经济的不断发展，社区养老、机构养老的比例有所提升，但居家养老依然为主要养老模式。

一方面，这是由于我国经济基础尚不发达，相当一部分人民群众的收入不足以支持他们选择机构养老和社区养老；另一方面，我国的传统文化观念认为子女负责老年人的老年生活是孝心的体现，因此许多家庭采取老人居家、子女就近照顾的方法。

综合来看，居家养老占我国养老模式的主流地位，且长期看来不可动摇，长护险作为这一模式中的重要一环，其体系需要进一步完善。

（二）高失能率状况下的居家养老

根据最新结果显示，我国失能、半失能老年人口约4063万人，占老年人口18.3%。随着老年人失能率的不断提高，其对照护服务的需求也日益凸显。据2018年发布的《老龄蓝皮书：中国城乡老年人生活状况调查报告（2018）》中的数据显示，2000年至2015年间我国城乡老年人自报需要照护服务的比例提升了近9%，其中80岁以上老人提升了20%；具体项目来看，49.4%的老年人需要上门看病、康复护理服务。

随着时间推移，我国老龄化现象日益加深，我国失能、半失能老人占比必然也会逐渐攀升，照护需求日益增加，随之而来的则是每个家庭经济压力的倍增。因此，像长护险这样的社会力量去分担照护老人的压力成为了迫切的需要，其体系的完善也迫在眉睫。

自2016年《人力资源社会保障部办公厅关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》对外发布，正式拉开长期护理保险试点大潮后，上海、广州等15个城市先后开展长护险试点工作，这些大城市的工作经验能为长护险在全国范围内的推广提供良好的典范。

（一）上海长护险体系 （保障内容、资金渠道、评估方法、结算方法）

上海长护险体系主要由人社局（区医保中心、市医保中心）、社区事务受理中心、评估机构和护理机构组成，申请人或其监护人、代理人提出申请后便可得到长护险提供的保障服务。

图：上海长护险体系示意图

上海长期护理保险筹资水平按照“以收定支、收支平衡、略有结余”的原则合理确定。对参加职工医保的人员而言，按照用人单位缴纳职工医保缴费基数1%的比例，从职工医保统筹基金中按季调剂资金，作为长期护理保险筹资。对于参加居民医保人员，根据60周岁以上居民医保的参保人员人数、按照略低于第一类人员的人均筹资水平，从居民医保统筹基金中按季调剂资金，作为长期护理保险筹资。长期护理保险的资金来自医保统筹基金，暂不实行个人缴费。

在评估过程中，专业人员使用《上海市老年照护统一需求评估调查表》进行现场评估，经过相关程序后得出评估结论。主要依据身体健康状况来评定，涵盖两个维度：自理能力和疾病轻重，分别授予不同的权重，计算最后总分来确定评估等级。评估机构可依据评估等级出具服务计划建议，作为服务机构制定服务计划的参考。

费用方面，收费标准为每次200元。社区居家照护的收费标准为：执业护士提供照护服务的价格为80元/小时；医疗照护员为65元/小时；养老护理员、健康照护员等其他人员为40元/小时。服务对象在社区居家照护的服务费用，由长期护理保险基金支付90%。

（二）广州长护险体系

广州长护险体系主要由市医疗保障行政部门、市医疗保险经办机构、长护定点机构以及第三方机构组成，政府与商业保险公司的合作是其一大特色。

图：广州长护险体系示意图

广州市规定，属于长期护理保险基金支付范围和支付标准以内的基本生活照料费用及经核定的医疗护理费用，不设起付线，支付规则为：居家建床接受长护定点机构服务的，按90％的比例支付，不高于每人每天115元。对经核定的医疗护理费用按项目及相应支付比例支付，基金最高支付限额为每人每月1000元。

同时广州长护险体系对评估程序进行了简化，并由市医疗保障行政部门和市医疗保险经办机构主管长护险工作。

（三）对比分析及行业趋势

广州和上海的长期护理保险均通过试点工作取得一定成效，已经构建起相对成熟的长护险体系，但二者在参保对象选择、支付标准以及资金筹集渠道等方面不尽相同。

在参保对象选择上，广州的职工医保参保人可参加长护险，参保人员经评估之后达到相关标准即可享受长护险待遇。而上海长护险的覆盖人群是参加职工医保、60周岁及以上参加居民医保的人，享受长护险待遇的是评估等级达到二级至六级的60周岁及以上群体。资金筹集方面，虽然二者都选择从职工社会医疗保险统筹基金中划拨，但具体划拨的方式也不完全相同，上海的资金筹集有职工医保缴费基数的1%和居民医保统筹基金两方面构成，而广州则全来自于职工医保统筹基金。

总的来看，在整个长护险的推动中，广州更注重政府与商业机构的合作，将长护险运营的具体事宜交由市场主体来推动，更能活跃市场，激发市场活力，调动长护机构的积极性。而在上海，政府主管部门会承担更多职能，这种方式更利于规范市场主体行为，保障合法权益。

基于以上分析，未来我国长护险体系的完善会在三方面进行：一是探索建立独立和多渠道筹资机制，由个人、用人单位和财政合理分担责任，保证制度未来长期可持续；二是建立全国统一待遇支付政策框架，一方面在支付形式上，应以服务给付为主，现金给付为辅，另一方面在支付标准上，适度向居家和社区倾斜，引导保障对象优先利用居家和社区护理服务；三是利用科技建设信息系统和发展智能服务平台，通过信息化手段加强对制度全流程的监督管理，实现管理、评估、经办、护理不同机构间信息平台的互联互通，实现信息共享，实现从参保到结算一体化服务。