在保险业态中，场景化定制产品凭借其精细化与高频化、投保与理赔便捷化、与场景结合的个性化等优势与特点，在近年来取得了迅速发展。在健康领域，人民群众对于场景化定制保险产品的需求也越加旺盛，因此，在健康领域场景化定制保险产品也迎来一片蓝海市场。

一、场景化健康险定制产品的前世今生

（一）什么是场景化

保险产品在设计过程中对于场景要有十足的考虑。“场景”二字，既包含了时间和空间，也蕴含了情景和互动。场景化定制保险就是要在客户最合适的时间和地点，触发客户的特定情绪，进而进行交互。而场景化定制健康险在特定的健康需求场景中，不仅能“未卜先知”地为客户提供健康管理服务，还能在客户健康出现问题时精准化解风险，解决客户的顾虑。

（二）场景化对健康险的意义

首先，场景化降低了客户购买健康险的决策成本。客户在购买保险时存在着决策的精力成本和试错经济成本，健康险由于自带场景化的属性，可以降低客户购买保险的成本：一方面，保险公司在设计产品的过程中就已经深入了解各个场景、挖掘客户的需求，从而让客户有身临其境的感受；另一方面，健康险也有小额的特点，这大大降低了客户的经济试错成本。

其次，场景化也可以起到刺激客户升级需求的作用。场景化能让用户认识到健康险有什么功能，能为其生活带来怎样的保障，从而会有一批客户主动把自己购买的小额、初级保险升级为较大额、更专业的保险。

第三，场景化也让健康险公司自身有更好的发展。一方面健康险的出现以及它场景化的特质大大拓宽了保险公司的服务边界，带动健康产业甚至周边产业的整体发展；另一方面，健康险场景化的思路也可以让健康险公司有着更加客户导向的商业逻辑，实现良好经营。

（三）健康险的应用场景

健康险主要分为四类，分别是医疗费用保险、重大疾病保险、伤残收入损失保险以及护理保险，每一个类别分别对应着不同的场景。

医疗场景主要包括了意外医疗和疾病医疗。因为住院治疗而导致的医疗发票报销问题，社保并不能完全地覆盖医疗范围（比如不同等级的社会医疗保障卡报销的额度也不同），所以在这样的场景下购买医疗费用保险的客户可以凭借发票，让保险公司医保报销后剩余的部分医疗费用以合同比例报销。

重大疾病场景可以应用于重大疾病保险和伤残收入损失保险两款产品，指的是某患者患有恶性肿瘤等大病，不仅面临着昂贵的医疗费用，即使医疗技术足以治愈，但在一段时间内该患者也无法重新正常工作。没有正常稳定的收入来源。

护理场景指的是年老、疾病或伤残的病患需要长期照顾的场景，通常有以下判定条件：一是日常活动能力失败；二是医学上的必要性与住院治疗；三是认知能力障碍。

除此之外，健康险也有日常健康管理场景（日常锻炼、日常体检等）和意外场景（意外身故后家庭基础保障突然中断）等有待被市场进一步挖掘。

二、场景化定制健康险主流产品

根据调查了解，目前我国市场上主流的场景化健康险产品大多出自头部企业。本文将主流场景化健康险产品按照前文所提的四个场景进行分类，并在每一种场景下进一步划分类型作出盘点，可以管中窥豹看出场景化健康险市场现在的格局有以下几个特点：

1.医疗险与重疾险相互交错，协同发展。在医疗场景的产品盘点中不难发现，大多数产品都可以归纳为特种疾病保险；仔细去翻阅各个产品的条款可以进一步发现，这些特种疾病多为癌症等重大疾病，因此在医疗场景中经常会嵌套重疾场景，造成了医疗险与重疾险相互交错的局面；与此同时这两类产品现在是市场上的主力产品，一是因为这些产品会增加可选责任，提升了投保人灵活选择的空间，扩大了产品受众面，二是因为重疾和医疗场景的精细化也可以精准渗透不同群体，因此在大量市场需求面前，这两类产品是健康险行业的中流砥柱。

2.医疗险和重疾险以小额、百万医疗保险为主进行发展。高端医疗险虽然能提供高质量服务，但是我国人均消费水平尚未达到高端消费标准、该险种服务特色偏向国际化的客观事实导致其现在并未承接保险公司的大量开发。现阶段我国医疗险和重疾险依然以小额和百万医疗险这类中端产品为主，一方面，绝大多数医疗险产品都在这一档位，另一方面商业健康险市场在中端服务领域确实有巨大的需求缺口，因此保险公司会开发出大量产品填补市场空白。

3.护理险呈现多元给付格局。护理险分为三类，其中一次性赔付的护理险在客户达到失能状态就一次性赔一笔护理金；万能险类似于储蓄账户，客户健康时向账户内存钱，按照一定的利率复利，在客户达到失能状态后给付账户价值；而长期护理险产品则与政府合作，为有需求的老人提供照护服务。在护理场景的产品盘点中，万能险产品和一次性赔付产品数量，与长期（终身）护理险产品数量旗鼓相当，说明近年来险企通过整合衔接护理服务，打造了完备的护理商业模式，能够将现金给付和护理服务相结合，满足失能失智群体的显示护理需求，成就了现在护理险能够多元给付的格局。

4.健康管理服务开始出现，针对年轻客户群体。在盘点过程中，除了健康险产品四个分类对应的场景，还有一类特殊的产品针对客户的日常生活场景，主要包含了健康管理和口腔健康。这类产品诞生时间相对较短，但实际案例已有一定数量规模，说明这一领域方兴未艾；除此之外，这类场景的最新产品也更多转型年轻客户群体，这是因为年轻一代正在逐步成长为消费市场的主力，而且根据《2021中国私人财富报告》统计数据来看，30-39岁的高净值人群占比从2019年的24%快速升至2021年的32%，高端产品也面临更大的消费市场，因此这类产品的受众转向年轻客群。

三、场景化健康险定制产品未来之路

（一）依托终端设备，让保险护航健康

在健康这一生活场景中，救援可谓是一大重要方向，对于老年群体来说尤是如此。终端设备利用智慧化的服务能力实现救援平台的搭建，为客户提供精准高效的救援服务解决方案。通常紧急救援主要是配合各种养老照护场景，应对可能出现的各类意外或突发疾病等，紧急救援服务会提供相关的医疗算法，包括深入处理相关的服务工作等。

（二）细化生活场景，以组合满足需求

场景化定制健康险产品大多是碎片化保险的组合，而不再像传统健康险一样，今天就规划到几年、几十年之后的风险保障。场景化定制健康险的本质是提供消费者导向的特定时间和空间的保险产品，而这样的保险产品才会是未来社会健康险产品的主流，再加上无所不在的风险管理服务，场景化定制健康险产品的发展有着无限的商机。与此同时，AI和技术加持，使得场景化健康险产品在承保、精算定价、理赔等方面的高技术要求得到满足，性价比很高的保险产品也得以如雨后春笋般涌现。

（三）背靠数字平台，全方位风险管理

目前，几乎所有中国保险公司都处在发展数字化、智能化的阶段，传统的风控体系也会出现数据滞后、指标静态和管控被动等问题，很难适应场景化定制健康险对于实时性和前瞻性的要求，因此场景化定制健康险产品未来也需要背靠数字平台，为客户提供全方位的风险管理。对于保险公司，其通过可视化后台在被投保人、健康福利资源分配等方面进行数字化管理，依据数据动态显示风险，重新分配健康医疗服务资源，在提升风控能力和服务效率的同时，达到保险控费目的。除此之外，保险公司也可以通过健康数据分析，在投保用户的保前、保中、保后提供全流程服务，包括智能核保核赔，将高频的生活方式管理与用户的就医问诊等医疗服务相结合，帮助保险公司为投保用户提供日常健康管理，引导用户养成良好的生活方式，进而降低发病风险及赔付率。