元亨祥生态-中医药健康产业造王者
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在保险业态中,场景化定制产品凭借其精细化与高频化、投保与理赔便捷化、与场景结合的个性化等优势与特点,在近年来取得了迅速发展。在健康领域,人民群众对于场景化定制保险产品的需求也越加旺盛,因此,在健康领域场景化定制保险产品也迎来一片蓝海市场。 一、场景化健康险定制产品的前世今生 (一)什么是场景化 保险产品在设计过程中对于场景要有十足的考虑。“场景”二字,既包含了时间和空间,也蕴含了情景和互动。场景化定制保险就是要在客户最合适的时间和地点,触发客户的特定情绪,进而进行交互。而场景化定制健康险在特定的健康需求场景中,不仅能“未卜先知”地为客户提供健康管理服务,还能在客户健康出现问题时精准化解风险,解决客户的顾虑。 (二)场景化对健康险的意义 首先,场景化降低了客户购买健康险的决策成本。客户在购买保险时存在着决策的精力成本和试错经济成本,健康险由于自带场景化的属性,可以降低客户购买保险的成本:一方面,保险公司在设计产品的过程中就已经深入了解各个场景、挖掘客户的需求,从而让客户有身临其境的感受;另一方面,健康险也有小额的特点,这大大降低了客户的经济试错成本。 其次,场景化也可以起到刺激客户升级需求的作用。场景化能让用户认识到健康险有什么功能,能为其生活带来怎样的保障,从而会有一批客户主动把自己购买的小额、初级保险升级为较大额、更专业的保险。 第三,场景化也让健康险公司自身有更好的发展。一方面健康险的出现以及它场景化的特质大大拓宽了保险公司的服务边界,带动健康产业甚至周边产业的整体发展;另一方面,健康险场景化的思路也可以让健康险公司有着更加客户导向的商业逻辑,实现良好经营。 (三)健康险的应用场景 健康险主要分为四类,分别是医疗费用保险、重大疾病保险、伤残收入损失保险以及护理保险,每一个类别分别对应着不同的场景。 医疗场景主要包括了意外医疗和疾病医疗。因为住院治疗而导致的医疗发票报销问题,社保并不能完全地覆盖医疗范围(比如不同等级的社会医疗保障卡报销的额度也不同),所以在这样的场景下购买医疗费用保险的客户可以凭借发票,让保险公司医保报销后剩余的部分医疗费用以合同比例报销。 重大疾病场景可以应用于重大疾病保险和伤残收入损失保险两款产品,指的是某患者患有恶性肿瘤等大病,不仅面临着昂贵的医疗费用,即使医疗技术足以治愈,但在一段时间内该患者也无法重新正常工作。没有正常稳定的收入来源。 护理场景指的是年老、疾病或伤残的病患需要长期照顾的场景,通常有以下判定条件:一是日常活动能力失败;二是医学上的必要性与住院治疗;三是认知能力障碍。 除此之外,健康险也有日常健康管理场景(日常锻炼、日常体检等)和意外场景(意外身故后家庭基础保障突然中断)等有待被市场进一步挖掘。 二、场景化定制健康险主流产品 根据调查了解,目前我国市场上主流的场景化健康险产品大多出自头部企业。本文将主流场景化健康险产品按照前文所提的四个场景进行分类,并在每一种场景下进一步划分类型作出盘点,可以管中窥豹看出场景化健康险市场现在的格局有以下几个特点: 1.医疗险与重疾险相互交错,协同发展。在医疗场景的产品盘点中不难发现,大多数产品都可以归纳为特种疾病保险;仔细去翻阅各个产品的条款可以进一步发现,这些特种疾病多为癌症等重大疾病,因此在医疗场景中经常会嵌套重疾场景,造成了医疗险与重疾险相互交错的局面;与此同时这两类产品现在是市场上的主力产品,一是因为这些产品会增加可选责任,提升了投保人灵活选择的空间,扩大了产品受众面,二是因为重疾和医疗场景的精细化也可以精准渗透不同群体,因此在大量市场需求面前,这两类产品是健康险行业的中流砥柱。 2.医疗险和重疾险以小额、百万医疗保险为主进行发展。高端医疗险虽然能提供高质量服务,但是我国人均消费水平尚未达到高端消费标准、该险种服务特色偏向国际化的客观事实导致其现在并未承接保险公司的大量开发。现阶段我国医疗险和重疾险依然以小额和百万医疗险这类中端产品为主,一方面,绝大多数医疗险产品都在这一档位,另一方面商业健康险市场在中端服务领域确实有巨大的需求缺口,因此保险公司会开发出大量产品填补市场空白。 3.护理险呈现多元给付格局。护理险分为三类,其中一次性赔付的护理险在客户达到失能状态就一次性赔一笔护理金;万能险类似于储蓄账户,客户健康时向账户内存钱,按照一定的利率复利,在客户达到失能状态后给付账户价值;而长期护理险产品则与政府合作,为有需求的老人提供照护服务。在护理场景的产品盘点中,万能险产品和一次性赔付产品数量,与长期(终身)护理险产品数量旗鼓相当,说明近年来险企通过整合衔接护理服务,打造了完备的护理商业模式,能够将现金给付和护理服务相结合,满足失能失智群体的显示护理需求,成就了现在护理险能够多元给付的格局。 4.健康管理服务开始出现,针对年轻客户群体。在盘点过程中,除了健康险产品四个分类对应的场景,还有一类特殊的产品针对客户的日常生活场景,主要包含了健康管理和口腔健康。这类产品诞生时间相对较短,但实际案例已有一定数量规模,说明这一领域方兴未艾;除此之外,这类场景的最新产品也更多转型年轻客户群体,这是因为年轻一代正在逐步成长为消费市场的主力,而且根据《2021中国私人财富报告》统计数据来看,30-39岁的高净值人群占比从2019年的24%快速升至2021年的32%,高端产品也面临更大的消费市场,因此这类产品的受众转向年轻客群。 三、场景化健康险定制产品未来之路 (一)依托终端设备,让保险护航健康 在健康这一生活场景中,救援可谓是一大重要方向,对于老年群体来说尤是如此。终端设备利用智慧化的服务能力实现救援平台的搭建,为客户提供精准高效的救援服务解决方案。通常紧急救援主要是配合各种养老照护场景,应对可能出现的各类意外或突发疾病等,紧急救援服务会提供相关的医疗算法,包括深入处理相关的服务工作等。 (二)细化生活场景,以组合满足需求 场景化定制健康险产品大多是碎片化保险的组合,而不再像传统健康险一样,今天就规划到几年、几十年之后的风险保障。场景化定制健康险的本质是提供消费者导向的特定时间和空间的保险产品,而这样的保险产品才会是未来社会健康险产品的主流,再加上无所不在的风险管理服务,场景化定制健康险产品的发展有着无限的商机。与此同时,AI和技术加持,使得场景化健康险产品在承保、精算定价、理赔等方面的高技术要求得到满足,性价比很高的保险产品也得以如雨后春笋般涌现。 (三)背靠数字平台,全方位风险管理 目前,几乎所有中国保险公司都处在发展数字化、智能化的阶段,传统的风控体系也会出现数据滞后、指标静态和管控被动等问题,很难适应场景化定制健康险对于实时性和前瞻性的要求,因此场景化定制健康险产品未来也需要背靠数字平台,为客户提供全方位的风险管理。对于保险公司,其通过可视化后台在被投保人、健康福利资源分配等方面进行数字化管理,依据数据动态显示风险,重新分配健康医疗服务资源,在提升风控能力和服务效率的同时,达到保险控费目的。除此之外,保险公司也可以通过健康数据分析,在投保用户的保前、保中、保后提供全流程服务,包括智能核保核赔,将高频的生活方式管理与用户的就医问诊等医疗服务相结合,帮助保险公司为投保用户提供日常健康管理,引导用户养成良好的生活方式,进而降低发病风险及赔付率。
发布日期: 2022-11-17 10:30:21

近年来,中医药国潮日渐兴起,古老的中医药正以全新的面貌再次融入大众的生活。中医药以其全周期、全链条的健康服务思维和模式已渗透入0-120岁各年龄段人群的日常生活中。在养老方面,中医药亦担当着不可替代的重要角色,在提升老年群体健康保障水平方面发挥着积极效用。

一、政策导向:中医药+养老

中医药能形成流行潮流并非一朝一夕之功,其背后不仅有天然广阔的群众基础,更有中央和各级地方政府多年连贯的政策鼓励与扶持。

在过去很长一段时间里,我国的医疗体系以西医为主,医疗和养老处于分离的状态。随着社会老龄化的急剧加速,这种医养分离的状态在养老服务中已出现很大问题,难以满足我国当前养老需求的增长。“医养结合”成为破解当前养老难题的重要途径之一。在医养结合中,中医由于其天然的独特优势,比西医能更好地发挥养老服务的功能,为老年人提供全周期、全链条的医疗及养老照护服务。

近年来,国家连续发布政策,大力推动中医药与养老产业的结合发展。

早在2017年,国家中医药局就发布了《关于促进中医药健康养老服务发展的实施意见》,明确提出要发展中医药健康养老服务,奠定了中医药在养老服务中的重要地位。随后在国家十四五规划、养老产业及中医药产业的各类发展规划文件中,从不同角度多次提出推动中医药养老服务发展,探索形成形式多样的中医药健康养老服务模式。

在近期国家卫生健康委和国家中医药局发布的《健康中国行动中医药健康促进专项活动实施方案》(以下简称《方案》)中,再次提到要充分发挥中医药在养老服务中的独特优势,并指明中医药与养老相结合的三大发展方向:

1.老年人中医药健康促进。

中医药与养老服务结合,是将中医药养生保健理念,融入到老年人的饮食起居等日常生活各个方面,帮助其形成良好的生活习惯、健康的生活态度,提高老年人的健康水平。《方案》提出,要发挥中医药在老年人健康维护、疾病预防和治疗康复中的重要作用。二级以上中医医院均与养老机构开展不同形式的合作协作,支持有条件的中医医院托管或举办养老机构,鼓励创建具有中医药特色的医养结合示范机构。开展省级老年人中医药健康中心建设试点,探索完善老年人中医药健康服务模式。

2.慢病中医药防治活动。

老龄化和慢性病叠加,使中医药的振兴发展进入了一个前所未有的机遇期。《方案》提出,在二级以上中医医院广泛开展脑中风、高血压、糖尿病等慢病门诊服务,对慢病患者进行全周期中医药健康管理。

3.中医治未病干预方案推广。

中医治未病的提法最早源自于《黄帝内经》:“上工治未病,不治已病,此之谓也”。中医治未病的主要思想是指:未病先防和既病防变。随着大众健康意识的提升,尤其是老年人对防病养生也日渐重视。

《方案》指出,要发挥中医治未病的独特优势和重要作用,重点围绕全生命周期维护、重点人群健康管理、重大疾病防治,普及中医药健康知识,实施中西医综合防控,在健康中国行动中进一步发挥中医药作用。要发挥中医药在老年人健康维护、疾病预防和治疗康复中的重要作用。

二、中医药养老的独特优势

中医药在养老服务方面的研究和应用最早可追溯到先秦时期,经典著作《黄帝内经》对人体寿命、衰老原因、老化特征、老年胜利、病因病机、治法以及如何延缓衰老等均进行了比较详细的论述。唐代的《千金方》创立了多首养老食疗方,以及通过中医独特的运动方法调摄养生,延缓衰老,延年益寿。此外,像宋代的《养老奉亲书》和清代的《老老恒言》等古籍,对于中医药在养老方面的作用也做了相应记载,这些都为老年医学研究提供了宝贵的资料与经验。

与西医相比,中医药养老在以下四个方面拥有独特的优势:

1.疾病治疗

对于老年人常见病、多发病和慢性病,中医药的治疗理念和技术方法经济有效、副作用小、简便易行,对于促进疾病诊疗和康复,提高老年人生存和生活质量有极大帮助。

中医与西医相比,更注重养中治疗,药效持续性和稳定性强,更适合老年人的体质。不像西医,虽然见效快,但没有持续性,是机械的、分割的的医疗理念,头痛医头、脚痛医脚,而且往往带有较大的副作用和其他伤害。对于老年人的很多常见疾病,传统的中医治疗比西医更为合适。由于老年人跟青壮年身体状况不一样,同样的疾病,青壮年可能会很快痊愈,但是老人却需要多倍的时间恢复,而西医的一些治疗手段,老人的身体往往吃不消,而中医药注重养生,注重固本培元,在治疗中对老年人身体的伤害相对较小,甚至没有,会在潜移默化中温和地改善老人体质,从效果来说,传统中医更胜一筹。

2.预防调养

相比西医,中医在预防调养治未病方面的作用主要是通过中医体质辨识,针对不同体质采取行之有效的中医药干预方法,增强老年人体质;以预防与调理为主、以“治未病”为导向,为老年人提供相应的健康服务。例如中成药具有治疗加调理的作用,能够针对一些潜在老年疾病进行预治疗及调理。

3.康复护理

中医药在老年康复护理中亦发挥着重要作用,可为老年患者提供早期、系统、专业、连续的中医康复服务,促进老年患者功能恢复。例如通过针灸等手段能够协助中风偏瘫等病人更快恢复,艾灸、中药眼贴膜、按摩电机片等医疗器械广泛应用于养老服务过程中。目前国内出现了一批以中医药健康养老为主的护理院、疗养院,深受市场欢迎。

4.健康生活

中医药拥有独特的国学文化色彩,与静谧悠闲的老年生活有天然的契合,如太极拳、八段锦、五禽戏等中医传统运动项目,对于体制调节能够起到积极作用,有助于培养老年人树立健康科学的生活方式和理念,既能强身健体,又能陶冶情操。

在药膳方面,近年来,大众对于药膳的认可度与日俱增,具有独特调养功能又兼具较好适口性的药膳,成为广大老年人的首选食物。国家亦大力支持药膳的推广和应用。近期,为进一步改善老年人营养健康状况,促进健康老龄化,全国老龄工作委员会办公室近日发布通知,决定2022~2025年在全国组织开展老年营养改善行动,宣传推广中医药膳食疗等营养健康知识,帮助老年人形成“三减三健”健康生活方式,平衡搭配膳食。

三、 元亨祥投资案例——中国药都葛玄养生小镇

元亨祥集团自成立以来,紧扣“健康中国、乡村振兴”国家战略,专注价值投资、聚焦生命健康,坚持“双轮驱动、专注聚焦”的经营策略,始终坚持产业运营优先,专注“养生堂、养生谷、康养城”的投资运营,导入中医养生、养老照护、康复护理、医疗保健等业态。首创规划设计、投资建设、运营管理一体化的“1+N+IOEPC”商业模式,致力打造健康养生示范样本。

在养老护理产业发展方面,元亨祥集团在江西省投资兴建裕元谷“中国药都葛玄养生小镇”,打造“中医药康养诊疗示范基地”。该项目位于江西宜春樟树市,是江西四大古镇之一、全国四大药都之一,毗邻道教名山——国家森林公园阁皂山,自然环境优越,三面环湖、一面环山,拥有独立式森林公园和环湖步道,自有农场、果园和河湖,可为小镇居民提供全天候的有机健康食品。项目区位优势明显,交通便利,距离樟树高铁站5分钟车程,距离南昌1小时车程。项目拥有得天独厚的人文地理环境,土沃水清,是休闲养生、颐养天年的风水宝地。

裕元谷“中国药都葛玄养生小镇”占地面积132.4亩,总建筑面积约18万㎡,总投资额约6亿元。项目依托集团在中医药产业的优势资源,将中医药养生文化宣传、中医体质辨识、中医专家诊疗、中医非药物疗法、养生药膳、传统功法等内容植入养老服务中,提升对老年人日常生活和健康管理的中医药服务能力和水平。以中医养生为特色,养老照护为支撑,康复护理为补充,实现医与养的结合,为自理、半自理、失能以及失智长者提供全生命周期一体化的中医养生、养老照护、康复护理服务。按功能划分为健康医疗区、文化学习区、餐饮服务区、休闲娱乐区、运动健身区和社区商业区等。其中养老社区10万平方米,中高端养老床位近2000张,包含一所二级医疗康复机构,为老年人提供疾病诊疗服务、医疗康复服务、医疗护理服务、中医药服务、精神卫生服务、安宁疗护等各项医疗照护服务。

未来随着裕元谷“中国药都葛玄养生小镇”所代表的轻资产医养业务连锁体系正式形成,元亨祥集团将逐步打磨这一品牌体系并总结、凝练经营内核,在规模化基础上持续培育新业务、新收入点,实现业务基本覆盖长三角主要城市,于适宜时期启动旗下康养产品板块的IPO工作,助力中国养老产业高质量发展。