人民健康是民族昌盛和国家富强的重要标志。十八大以来，维护人民健康被摆在更加突出的位置，印发《“健康中国2030”规划纲要》，健康中国发展的建设驶上了“快车道”；党的十九大更是将“实施健康中国战略”纳入国家整体发展战略统筹推进。“把以治病为中心转变为以人民健康为中心”、“深化医保基金监管制度改革，守好人民群众的保命钱、救命钱”已成为各级政府的重大民生工程，提上重要日程。
预防是最经济最有效的健康策略，一直以来都得到各级政府的高度重视，其中医疗保险作为一项重要的保障机制，成为备受关注的焦点。近年来，针对医疗保险改革的政策层出不穷，力度空前。
一、我国现有医疗保险制度
（一）“统账结合”制度
我国现行的医疗保险制度是“统账结合”制度，即为社会统筹和个人账户相结合。这两个账户共同组成我国城乡医疗保险体系，并由政府统一管理，形成了我国医保制度独有的特色。
（二）现行医疗保险制度的特点
我国的医疗保险制度具有非常明显的独特优点：首先，在公平和效率两端做到了较好的平衡；其次，减少了管理成本和风险，同时较为妥善地解决了制度转换的成本问题；最后，这样的双账户体系也和我国当下的资本市场发展状况相辅相成。
相对而言，这一体系也有一定隐患：我国目前人口老龄化不断加深，医疗保险金收支情况将会持续恶化，倘若储备金不充足则会导致一定危机。除此之外，我国医保体系的发展仍处于不平衡的状态，多层次化的结构也不完整，医保、医疗、医药改革协同性需要进一步加强。为了在新时代更好的发展民生事业，医保体系的改革势在必行。
二、近年来医保改革的重大政策
为了使医疗保障体系更贴近新时代的需要，近年来国家给予诸多政策进行支持，其中三项政策对医保体系的改革至关重要，影响深远。
（一）《关于做好2020年城乡居民基本医疗保障工作的通知》
2020年6月17日，国家医保局、财政部、税务总局联合发布《关于做好2020城乡居民基本医疗保障工作的通知》。此次通知重点关注待遇保障机制的健全、城乡居民基本医疗保险筹资标准的提高等方面。
一方面，为了健全医保待遇机制，规定政策范围内住院费用医保支付比例高达70%；同时规范简化慢性病保障的认定措施。此外还将巩固大病保险的保障水平（支付比例提高5个百分点），并将医疗救助托底保障的功能发挥出来。另一方面，国家还通过提高财政补助额度、适当提高个人缴费比重、完善二者相结合的筹资机制三种方式，并提高了医疗保险的筹资标准。
（二）《“十四五”全民医疗保障规划》
2021年10月29日，国务院发布的《“十四五”全民医疗保障规划》成为医疗保障领域首个五年规划，同时也是“十四五”使其医保体系发展的总蓝图。为了达到医保改革为人民群众服务的目标，本规划背负着三大重任：
首先，满足群众多层次的医保需求。在巩固基本医疗保障制度的基础上，健全重、特大疾病医疗保险和救助制度，强化基本医疗保险、补充医疗保险与医疗救助互补衔接，增强基础性、兜底性保障功能，鼓励商业健康保险发展、医疗互助有序发展。
其次，提高医保基金使用效率。医保管理机构要立足基金承受能力，适应基本医疗需求、临床技术进步的需要，动态调整优化医保药品目录，及时将临床价值高、患者获益明显、经济评价优良的药品以及符合条件的中药纳入支付范围。
第三，提供更加便捷的医保公共服务。其中尤为瞩目的便是异地就医直接结算服务：将加强跨省异地就医直接结算制度建设和机制建设，并优化服务，完善国家异地就医管理服务平台，扩大覆盖范围等，提供住院、普通门诊、门诊慢、特病费用的线上线下一体化异地就医结算服务。
（三）医保改革对我国医疗事业发展前景的影响
1.更加适配迭代升级的医疗水平
医保改革的推进会间接提高基本医疗保险基金的使用效率，使患者在就医的过程中能够有更多的机会、更低的成本享受到最先进的医疗技术。由此还可以间接改善大型医院和社区医疗服务数量严重不匹配的现状，在医疗领域开启真正的竞争机制。
2.对医疗保险的运营机制进行再平衡
医保改革会帮助建立多层次的医疗保障体系，拓展社会医疗救助途径和方法。在基本的医疗保障为主体、医疗救助托底的基础上，补充医疗保险、商业健康险等也会被纳入医疗救助体系，使医疗保障体系运营机制更加立体均衡。
三、最具发展潜力的医疗保险市场--普惠型商业补充医保
在政策扶持下，多个地区陆续发布地区内的补充医疗保险，因其价格亲民、有政府参与指导、对基础医疗保险有很大补充且有商业保险公司参与合作等特点，这类产品也被称作普惠型商业补充医保。
（一）产品简介
普惠型商业补充医保一般由地方政府监督发行，地方医疗保障局、金融监督管理局等部门共同监管，并由商业保险公司承办，此类保险允许参保人用医保个人账户为本人和配偶、父母、子女缴费。
这种补充保险在三方面为参保人提供保障：一是医保范围内的个人自付一、自付二医疗费用，包括门诊和住院；二是医保范围外的个人自费住院医疗费用；三是上百种海内外特定高额药品费用。
对于医保内责任，与大病保险实现一站式结算，无需参保人提交任何索赔流程和单据，为参保人提供更加便利的理赔服务；对于医保外责任/特药责任，可相关网站或线下进行申请理赔。
特效药理赔方面，国内特药的理赔需要参保人持规定医院开具的处方可在指定医院或药店购药，事后可申请理赔，只需支付参保人应自行承担的部分，享受免垫付的特药服务；若有国外特药需要理赔，参保人无需出国，在指定医疗机构就医即可在线上正常申请理赔；也可用药前申请到指定医疗机构就医，可申请特药费用垫付，只需支付参保人应自行承担的部分。
（二）与商业医疗保险的对比
与商业保险公司自主开展的纯商业化健康保险产品不同，地方政府发行的普惠型商业补充医保一般对病史没有限制，无需健康告知，既往病症也可以参与保险并获得理赔，将该地区基本医保参保人员全部纳入投保范围；保费也与年龄脱钩，执行统一的缴费标准，为参保人大大降低了门槛。但另一方面，普惠型商业补充医保在可保病症方面远低于商业保险，且在续保周期一般较短。
（三）未来发展趋势
普惠型商业补充医保为基础医疗保险和商业医疗保险的有机结合作出了良好的示范，在保留大多数必需保险功能的基础上为参保人提供了非常便民的价格。除此之外，它还对现有医疗保险体系的局限性做了一定的补充：一方面，它可以使用个人医保账户的特点提高了医保资金的使用效率，帮助参保人能够享受高端医疗服务；另一方面，除了医保内责任，它还为参保人提供医保外责任及特效药的理赔服务，使基本保障体系更加立体和平衡。因此，未来普惠健康保这类的产品可能会成为企业福利待遇的衡量标准；其可用医保个人账户支付的特性也会带来更多参保人的认同度。
