随着近年来保险科技的不断崛起，传统保险公司纷纷发力布局互联网保险业务。近日保险行业协会发布2014-2019年互联网产寿险市场分析报告，过去六年中源自互联网的保费累计过万亿元。其中，寿险约8000亿元，财险约3800亿元。

2020年的黑天鹅不期而至，一场疫情将互联网保险再次推上关注高峰，广大民众加大在康养方面的投入，健康险、寿险迎来黄金期。

一、互联网保险市场环境

（一）互联网流量潜力可观，正逐步实现转化

自2007年开始，我国网民规模和互联网普及率开始加速增长，根据互联网络信息中心数据，截至2019上半年网民规模8.54亿人，相较年初增长3%，渗透率进一步提升。海量的用户激活了相当一部分商业模式的变革，以资讯获取、交流通信、用户娱乐和商务等方面切入，经历了从搜索、社交到移动化的发展历程。关于如何结合互联网，发挥保险产品的风险保障和财富管理功能，业内已有诸多探索。

图一：中国网民规模与互联网普及率变化

数据来源：中保协

（二）互联网人身保险产品中，寿险、健康险领先

近年来随着康养产业的腾飞，互联网人身险形成了目前寿险为主力军、健康险加速发力的态势。

图二：2016-2019年各险种互联网保费及占比情况（单位：亿元）

数据来源：中保协，元时代智库整理

从险种角度分析，寿险仍为互联网人身保险业务的主力险种，全年累计实现规模保费1212.4亿元，同比增长79.5%，在互联网人身保险总规模保费中的占比达65.3%，同比增长8.7个百分点。2019年互联网人身保险业务结构持续调整，除意外险出现下滑外，寿险、年金保险和健康险均实现不同程度增长，其中健康险增幅最大。

图三：互联网人身险四大险种2016-2019发展情况

数据来源：中保协，元时代智库整理

健康险2019年累计实现规模保费236亿元，同比增长92%，在互联网人身保险中的比重继续提升，达到12.7%，同比增长2.4个百分点。健康险近五年来每年都以接近100%的增长率高速发展。

年金保险成为第二大险种，累计实现规模保费353.2亿元，同比增长4.5%，在互联网人身保险中占比为19%，同比下滑9.3个百分点。

二、互联网保险公司切入模式

（一）销售驱动

从代理人平台、经纪公司销售、网络直销切入的公司，如：奥福保险、大特保、小雨伞保险、向日葵保险等。

以小雨伞保险为例，小雨伞只是一个保险销售平台，同时也会进行保险产品研发设计、人工只能投保顾问、智能核保及保全、疾病核保介绍等的平台。平台销售的保险产品都是由合作的的保险公司承保的，或者是小雨伞保险和保险公司联合推出的。小雨伞保险的亮点是，传统保险的生产逻辑往往是从产品设计到销售，生产出产品后再去了解消费者需求并销售出去。而小雨伞保险为解决这一痛点，则聚焦于人身健康险以及体育运动保障领域，反向定制，从“消费者到保险”：先从场景中找到消费者需求，再从市场上“严选”保险产品或设计产品。截止目前，小雨伞保险已与中国平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险和阳光保险等50多家保险公司达成战略合作，总共合作开发了400余款保险产品，服务了超过500万用户。

（二）产品驱动

分为互联网保险产品全覆盖平台和创新保险产品切入的公司，如：众安保险、H.S.O.慢性病带病险等。

以众安保险为例，众安保险就是以创新保险产品切入的公司。目前大部分传统保险公司只是在渠道上作出创新，方便客户购买传统保险品种，而不是开发新的品种市场。然而众安保险之所以能够实现从2013年创立到2017年上市，市值一度突破千亿港元，靠的就是别出心裁的产品设计，首先看看众安这些年都推出过哪些创新的险种：

图四：众安保险部分创新险种示例

随着移动互联网渗透我们生活每个部分，增加了日常生活的方便性，同时却衍生了新风险，有风险就自然存在保险的需求。众安的保险中有退运险、碎屏险、航延险，甚至还有儿童防走失险，这些未曾听说过，但一听就觉得未来一天自己有需要买到的险种，而这样的品种数目还在增加中。众安成功的核心就在于一个个基于场景而设计的保险产品。最实际的例子就是网购退货的风险，而众安就针对这个风险在淘宝和天猫上推出了退运险，2016年退运险保费就达到11.9亿元人民币。

（三）服务驱动

从控费技术、理赔服务、定制保险服务切入的公司，如：易雍健康、保险极客等，保险极客的切入点是根据企业需求设计保险产品，易雍健康则是以理赔服务为切入点。

以易雍健康为例。易雍健康成立于2014年，专注健康险理赔服务，通过IT编写和系统研发，实现多层逻辑全自动化理算赔付，高效、准确的理赔服务节省了大量的人力和运营成本，沉淀和持续迭代的数据、算法可有效控费，进一步帮助保险产品精益定价。服务的保险公司囊括了中国人保、众安保险、利安人寿、中华保险、众诚保险等几乎所有大牌健康险和寿险公司，累计处理500万被保险人的10亿张发票，实现90%+自动理算，24小时自助理赔服务。2016年10月，易雍健康依靠强大的控费能力，得到法国再保险公司的风险承担背书，推出易雍畅享人生的低保费、高保障的健康险产品，并重点面对江苏、重庆等人口密集的大省，打通甲等医院（南通市第一人民医院和重庆新桥医院）为重点推广省级区域的被保险人提供落地的消费类健康险直赔服务。用商业保险理念率先满足“因病致贫”的刚需。

三、未来互联网保险康养板块中，延伸产业链方能构筑核心竞争力

伴随居民物质水平提高和风险保障意识逐步觉醒，对于保险的选择方面，服务就成了核心竞争力，也就是说产品的附加值体现在哪里？购买一份寿险的时候能否有绑定的养老服务？

因此，互联网保险可利用简单型的产品引流，但核心竞争力的来源还是依托资源优势，通过医疗、康养产业链的协同布局，开发综合型产品，实现价值的提升。产品方向上不断实现定制化、深度化，提供包括远程问诊、个性化体检、健康管理、海外就医等高附加值医疗服务，在保险主业之外布局的健康、医疗、养老等服务，如建设发展养老社区，与相关寿险产品协同;培育医疗健康产业链，构建在线诊疗、健康管理、高端医疗等服务能力，完善客户服务生态，增强用户粘性。